Endettement

Voir clair dans sa situation

Il existe plusieurs signes indiquant que vous êtes surendetté :

  • Vous n’arrivez plus à payer vos factures à temps
  • Vous ne payez que le montant minimum sur vos cartes de crédit
  • Vous avez dépassé vos limites de crédit
  • Vous devez couper dans l’épicerie pour payer vos comptes
  • Vous êtes menacé de perdre certains services comme l’électricité ou le téléphone

Si c’est votre cas, que faire? Il faut d’abord voir clair dans votre situation. Pour y arriver, le meilleur moyen est de remplir la grille des prévisions budgétaires afin d’évaluer quels sont vos revenus et vos dépenses à chaque mois.

Ensuite, faites l’inventaire de vos dettes, incluant tous les comptes où vous avez accumulé du retard. Inscrivez le nom des créanciers, les paiements mensuels minimum, les taux d’intérêt, les mois de retard et toute autre information importante.

Avec toutes ces informations en main, vous aurez un portrait complet de votre situation. Vous serez donc en mesure d’évaluer les solutions possibles.

Cela vous semble trop compliqué ou vous avez besoin de conseils?

 Contactez-nous pour rencontrer un conseiller budgétaire.

Les solutions aux dettes

Plusieurs solutions s’offrent à vous selon votre situation. N’hésitez pas à consulter un conseiller budgétaire pour y voir plus clair avant de  prendre un décision.

1- Le réaménagement budgétaire

Le réaménagement budgétaire consiste à réduire certaines dépenses pour ensuite les affecter au remboursement de vos dettes. Vous pouvez aussi payer les comptes les plus essentiels et affecter le reste de vos moyens financiers au remboursement des dettes les plus urgentes.

2- Négociation avec les créanciers

Si vous êtes dans l’incapacité d’effectuer vos paiements ou de rembourser vos dettes, vous pouvez communiquer avec votre créancier afin de négocier une nouvelle entente. Vous pourriez, par exemple, rééchelonner vos paiements sur une plus longue période, remettre un paiement à la fin de votre contrat ou renégocier le montant de vos mensualités.

3 -La vente d’actifs

Cette solution permet de vendre certains de vos biens (auto, maison, VTT, etc.) pour rembourser des dettes. Pour les dettes garanties, le créancier doit être remboursé en premier. Cette solution peut corriger une situation difficile, réduire votre endettement ou encore vous permettre d’éviter que vos biens soient saisis par un créancier.

4- La consolidation de dettes

Cette solution consiste à faire un nouvel emprunt afin de rembourser plusieurs de vos dettes. Elle permet habituellement de réduire les paiements mensuels. Évitez les sociétés de crédit (compagnies de finances) dont les taux d’intérêt sont habituellement élevés. Si vous ne possédez pas un bon dossier de crédit, on exigera un endosseur qui acceptera d’être responsable de votre prêt. Cette solution n’est intéressante que si  vous revoyez vos dépenses.

5- Dépôt volontaire

Cette mesure permet de rembourser vos dettes en déposant une partie de vos revenus au greffe de la Cour du Québec. Elle vous protège contre une saisie de salaire, entre autres, et met fin au harcèlement des créanciers et des agences de recouvrement. Le dossier de crédit est affecté pendant 3 ans après la fin des paiements. Le montant à rembourser est établi par la loi et un montant minimum est exigé chaque mois. Par contre, elle ne vous protège pas contre les recours des créanciers.

6- Proposition de consommateur

Cette solution consiste à faire une offre à vos créanciers pour le remboursement de vos dettes. Elle se fait uniquement par l’entremise d’un syndic en insolvabilité. Elle permet de rembourser une partie de vos dettes tout en conservant vos actifs (maison, auto, etc.). Une période maximum de cinq ans est prévue pour le remboursement. Le dossier de crédit est affecté trois ans après le remboursement des dettes.

7- La faillite

La faillite permet au consommateur de se libérer de la plupart de ses dettes par cession de ses actifs. Elle se fait par l’entremise d’un syndic en insolvabilité. La faillite ne se fait qu’en dernier recours, c’est-à-dire lorsqu’il n’est plus possible de  résoudre vos problèmes d’endettement d’aucune autre façon. Les biens personnels (meubles, vêtements, etc.) ne sont pas saisissables jusqu’à un maximum de 7000 $. Les paiements mensuels sont étalés sur 9 mois pour une 1re faillite et sur 24 mois pour une 2e faillite. Le dossier de crédit est affecté pendant 6 ou 7 ans à partir de la libération des dettes. Avant de songer à cette option prenez le temps d’envisager les autres possibilités lors d’une consultation budgétaire gratuite à l’ACEF.

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